Кредит, обезпечен с апартамент през 2022 г

В мрежата има много митове за заеми, обезпечени с апартамент: те се страхуват, че по този начин финансовите институции буквално „изстискват“ недвижими имоти, а дизайнът е толкова сложен, че обикновените кредитополучатели без юридическо или икономическо образование не могат да го разберат.

Наистина, както всичко свързано с финансите, кредитите, обезпечени с апартамент, си остават обемна област с много нюанси. Ако не знаете как работят такива заеми, можете да се лутате във финансова задънена улица. Ще говорим за условията за получаване на кредит, обезпечен с апартамент през 2022 г., банките, които ги издават и ще говорим с експерт за това как клиентите могат да получат одобрение.

Какво е ипотечен кредит

Жилищният заем е заем, който кредиторът дава на кредитополучателя срещу лихва. Задълженията на кредитополучателя с такъв заем се подкрепят от ипотеката на апартамента.

Полезна информация за ипотечните кредити

*Посочени са средните курсове за II тримесечие на 2022 г

Когато клиент се обърне към банка с искане за заем, финансовата институция (между другото, тя може да бъде не само банка!) Разглежда колко и при какви условия се нуждае кредитополучателят. Най-лесният и бърз начин да получите кредитна карта. Но минусът на продукта е скромният размер на заема и необходимостта от бързо изплащане на дълга, в противен случай лихвите ще започнат да падат.

Можете да прибегнете до класически заем. Цялата сума се издава веднага и я връщате на вноски всеки месец. За да даде пари на клиента обаче, банката трябва да е сигурна в своята надеждност. Следователно той може да изиска от вас да донесете удостоверение за доходи, да намерите поръчители, съкредитополучатели и т.н.

Можете да демонстрирате своята надеждност, като предложите имот като обезпечение. Например апартамент. Този тип недвижими имоти са най-търсените в сферата на обезпеченото кредитиране. Гаранцията е мярка за сигурност. Тоест заемодателят като че ли се застрахова срещу неплащане на заема от клиента.

Ако заемът не бъде изплатен, банката или друга финансова институция ще възбрани съгласно законите на Федерацията чрез съда, след което апартаментът ще бъде обявен на търг. Страшно е да загубиш единствения си дом. Но ако имате работа с добросъвестен кредитор, тогава той просто не може да продаде апартамента на кредитополучателя. Тук законът защитава интересите както на кредитора, така и на лицето. Освен това за кредитора е изгодно лицето да продължи да плаща, тогава той няма да се занимава със съдебни процедури и възстановяване.

Залогът е регистриран в документите на Rosreestr - този отдел води записи на недвижими имоти в нашата страна. Такъв апартамент не може да бъде продаден без разрешението на кредитора. В същото време никой не гони собственика, стига той да плаща кредита навреме.

Ползи от получаване на жилищен кредит

За дълго време. Редовният заем се дава средно за 3-5 години. Кредит, обезпечен с апартамент, може да бъде изплатен до 25 години, ако банката се съгласи с това условие.

Намалени изисквания за портрета на кредитополучателя. Преди да издаде заем, финансовата институция извършва точкуване на потенциален клиент, т.е. анализира неговата платежоспособност. Проверява дали има дългове в базата данни на съдебните изпълнители (FSSP), неплатени заеми, дали е имало по-ранни закъснения по заеми, дали има официална заетост. Всеки от тези фактори влияе отрицателно на точковия резултат. Залогът на апартамент може да неутрализира част от негативизма и следователно да увеличи шанса за одобрение.

Потенциалната сума на кредита е по-висока. Кредиторът се е застраховал срещу неплащане и може да одобри по-голяма сума на кредита, отколкото без обезпечение.

Преструктуриране и рефинансиране на дълговете им. Представете си, че кредитополучателят е натрупал много задължения към различни банки и други кредитори. Той може да вземе голяма сума, да изплати всички дългове и спокойно да плати само един заем.

Можете да продължите да живеете в апартамент. Направете ремонт там (основното е да се справите без незаконно преустройство), регистрирайте наематели или го отдайте под наем. Но някои кредитори забраняват доставката на жилища.

За всякакви цели. Заемодателят няма да попита за какво са ви необходими парите.

Под процент. Средно с 4% от заем без обезпечение.

Минуси на получаване на заем, обезпечен с апартамент

Допълнителни разходи. Този заем идва с цена. Първо, за оценка на жилища. Има специални организации, които съставят албуми за оценка. Изпращат специалист, той оглежда и снима двор, къща, вход, апартамент. В резултат на това определя цената на жилищата. Услугата струва 5 рубли. Вторият разход е за застраховка на обекта. Кредиторът трябва да е сигурен, че нищо няма да се случи с обезпечението.

Не може да се продава свободно. Залогът не позволява на собственика да се разпорежда напълно с апартамента, така че кредитополучателят да не продаде внезапно къщата в един момент без разрешението на банката. Банките не са склонни да се съгласят на продажбата, при условие че парите от продажбата веднага ще бъдат използвани за изплащане на дълга.

Можете да загубите дома си. Ако това е само вашият апартамент и живеете сами, тогава цялата отговорност е върху вас. Но ако имате семейство, роднини и не можете да изплатите заема, ще трябва да потърсите временно жилище.

Цената на апартамента не е равна на размера на кредита. Заемът ще даде максимум 80% от цената на недвижимия имот, при условие че предоставите отчети за доходите, съкредитополучатели, поръчители и т.н. Кредиторът иска да е сигурен, че в случай на непреодолима сила ще може бързо да продаде обекта, за да възстанови разходите си.

Удължено време за обработка. Средно от две седмици до един месец.

Условия за получаване на кредит, обезпечен с апартамент

Изисквания към кредитополучателя

Възраст 18-65 години. Кредиторите могат да променят горната и долната граница. Хората под 21 години рядко получават големи заеми.

Гражданство на федерацията и регистрация, тоест регистрация. Чужденците също се разглеждат, но не всички банки.

Постоянна работа и доход за последните 3-6 месеца. Не е задължително, но е желателно. В противен случай процентът ще бъде по-висок.

Изисквания за собственост

Не се зачитат апартаменти: 

• в спешни домове;
• неприватизирани;
• сред собствениците има непълнолетни или недееспособни;
• които фигурират в открито наказателно дело или са предмет на спор в съда.

Обекти, от които трябва да внимавате:

• в процес на изграждане;
• къщи за ремонт;
• дялове в апартамента;
• стаи в общ апартамент;
• стари къщи (с дюшеме);
• арестуван;
• вече са заложени, например, под ипотека;
• ако са регистрирани деца, сред собствениците има такива, които са отишли ​​на военна служба или са в затвора;
• апартаментът е наскоро наследен;
• къщата е включена в списъка на културното наследство;
• апартамент в ЗАТО (затворени градове във Федерацията, където се влиза с пропуски).

Апартаменти, жилищни сгради, градски къщи се вземат с желание, но търговските недвижими имоти са по преценка на банката.

Жилището трябва да има отопление, вода, електричество. Някои банки поставят условие за къщата. Например трябва да има поне четири апартамента и два етажа.

– Апартаментът трябва да е ликвиден и да се намира в град или село близо до града. Това е необходимо, за да оцените точно апартамента и, ако е необходимо, бързо да го продадете. Така че апартаментите в райони, отдалечени от градовете, не са много търсени, което означава, че кредиторът рискува да не върне парите си в рамките на очаквания срок, обяснява изискванията за недвижими имоти Елвира Глухова, генерален директор на дружеството „Капитал център за финансиране“.

Как да получите заем, обезпечен с апартамент

1. Изберете кредитор

И подайте заявление до банката или финансовата институция за разглеждане. На този етап е достатъчно да посочите пълното име, да изразите желаната сума на заема и готовността да предоставите апартамент под гаранция. Заявлението може да бъде подадено по телефона, на уебсайта (ако има такава възможност) или лично да дойде в клона.

Банките средно в рамките на два часа отговарят дали молбата ви е предварително одобрена или обявяват отказ.

2. Събиране на документи

След като вашата кандидатура бъде одобрена, за да получите окончателно одобрение, ще ви трябва:

• копие на паспорт с регистрация;
• някои заемодатели искат втори документ. Например TIN, SNILS, паспорт, шофьорска книжка, военна лична карта;
• документи за апартамента. Те трябва да показват, че вие ​​сте собственик. Ще свърши договор за продажба, извлечение от USRN (най-лесният начин е да го поръчате на уебсайта на Федералната кадастрална камара за 290 рубли или хартиен в MFC за 390 рубли). Ако сте получили апартамента със съдебно решение или по наследство, тогава имате нужда от съответните документи;
• удостоверение за доход 2-ДДФЛ от месторабота – по Ваша преценка, увеличава шанса за одобрение и максималната сума;
• документи на съкредитополучатели. По закон съзаематели ще бъдат други собственици на апартаменти (ако има такива) или вашият съпруг. Ако сте изготвили брачен договор с нотариус, според който съпругът (а) не може да се разпорежда с апартамента, тогава донесете документа. Ако съпругът не иска да бъде съкредитополучател, вие също ще трябва да подпишете документи за това при нотариус.
• заключение от застрахователната компания за готовност за застраховане на апартамента и албум от оценителска фирма, в който е посочена цената на имота. Имайте предвид, че някои финансови институции работят само с акредитирани от тях оценители и застрахователни компании.

3. Изчакайте решението на кредитора

Банките разглеждат документи от три дни до един месец. Разбира се, всеки се опитва да ускори процеса и да направи всичко за кратко време, но в действителност може да се забави.

4. Регистрирайте залог

Одобрен заем? След това имаше предпоследната стъпка преди получаването на парите. Трябва да получите депозит за апартамент. Това се прави в Rosreestr или в MFC. След това апартаментът не може да се продава свободно без разрешението на ипотекарния кредитор.

Някои банки активно практикуват дистанционно подаване на документи в Rosreestr, за да не губят време в пътувания и опашки. За да направите това, имате нужда от електронен подпис, той струва от 3000 рубли. Някои финансови институции плащат на клиенти за извършването на такъв подпис.

5. Вземете пари и започнете да изплащате кредита си

Парите се превеждат по банкова сметка или се издават в брой. Необходимо е да уведомите предварително за желанието си да получите пари в брой, тъй като необходимата сума може да не е налична на касата. Заедно с договора за кредит се издава график за плащане. Първата вноска по кредита може да е още през текущия месец.

Къде е най-добре да получите ипотечен кредит?

Банки

Активно дават заеми срещу обезпечение на апартамент. В същото време те имат най-строгите условия за одобрение на кредит, защото говорим за голяма финансова структура. Много институции, както големи федерални, така и местни, са готови да вземат недвижими имоти като обезпечение.

Удобство на банков кредит в процедурата по кандидатстване. Всичко може да се направи и без посещение лице в лице в офиса, ако организацията работи с този формат. Тоест, обадете се в кол центъра или оставете заявка на сайта. В случай на предварително одобрение, изпратете документи по имейл на управителя. В редки случаи дори е възможно да регистрирате депозит онлайн и да получите пари на карта. Въпреки че е възможно по стария начин - всеки път да идвате в отделението.

Предимства и недостатъци

За Инвеститори

През 2022 г. инвеститорите - физически лица и фирми - могат да издават заеми, обезпечени с апартамент, само на юридически лица и индивидуални предприемачи за развитие на бизнеса. Преди са работили и с обикновени граждани – физически лица. Но в нашата страна имаше много лични трагедии, когато хората бяха буквално „изстискани“ от апартаменти с изнудване и условията на договора. Поради това е забранено на инвеститорите да дават заеми срещу обезпечение на апартамент на частни лица.

Предимства и недостатъци

Допълнителни начини

Преди това заложни къщи и организации за микрофинансиране отпускаха заеми срещу гаранцията на апартаменти. Сега не им е позволено да го правят. Останаха само КПК – кредитни потребителски кооперации.

Техните участници - акционери - правят вноски от средствата си в "общата банка". За да могат другите акционери да заемат пари с тези пари. И от лихвите инвеститорите ще получат доходите си. Ако първоначално ЦК са създадени за нуждите на тесен кръг от хора (такива взаимоспомагателни фондове), сега те са широко разпространени и отворени за нови членове. На първо място, за да могат да бъдат кредитирани. На ЦК е разрешено да дават ипотечни заеми.

Предимства и недостатъци

Експертни прегледи на кредит, обезпечен с апартамент

Помолихме Елвира Глухова, нашия експерт от Capital Center of Financing, да ни разкаже по-подробно за този продукт.

„Заемът, обезпечен с недвижим имот, е преди всичко инструмент. И като всеки инструмент, той е добър в някои отношения и лош в някои отношения. Не забивате пирони с отвертка, нали? Най-разумно би било да използвате кредит, обезпечен с апартамент в два случая.

Погасяване на текущи задължения. Например имате четири заема в брой + две кредитни карти + осем микрозаема. Такива ситуации наистина се случват в живота, няма от какво да се срамуваме. Повечето от нашите клиенти идват с този проблем. Кредитната история лети в бездната, човек е на ръба на фалита ...

Когато вземеш първия кредит и го изплатиш, няма проблеми. Вземете втория, това също е добре. Вземате третия – изглежда поносим, ​​но малък скок в доходите и цялото това натоварване започва да се отразява. Трябва спешно да изтегля пари в брой от кредитни карти и да й платя. След това отивате на микрокредити, за да изплатите кредитни карти. Това вече е път за никъде. 

Можете обаче да вземете заем, обезпечен с недвижими имоти, да намалите плащането три до четири пъти, да разтегнете заема за 15 години или повече. А това означава да влезеш в графика и да си платиш спокойно. Основното е да не вземаме повече заеми, в противен случай се връщаме към предишното положение, само апартаментът също е заложен.

Когато си бизнесмен. Малък бизнес или едноличен търговец. Имаме спешна нужда от оборотни средства, например за закупуване на стоки. Разбирате, че след шест месеца или година ще продадете всички стоки и ще можете да затворите заема, а печалбата ще покрие разходите за лихвата по заема. Разбира се, има риск стоката да не бъде купена или нещо да се обърка. Но ако сте уверени в себе си и начинанието си, вземете заем, обезпечен с апартамент - това е добър начин да спечелите.

Но ако искате да вземете заем, обезпечен с апартамент, за да летите до Дубай за почивка и не знаете колко да платите по този заем, тогава не го вземайте в никакъв случай. Това е пътят към дълга.”

Популярни въпроси и отговори

Отговаря на въпроси Елвира Глухова, генерален директор на дружеството „Капитал център за финансиране“.