Как да получите заем с лоша кредитна история през 2022 г

Банките, организациите за микрофинансиране (ПФИ) и кредитните кооперации не са длъжни да обясняват на клиентите защо е бил отказан заем. Но често можете да чуете от мениджърите: „Имате лоша кредитна история.“ И тогава човек, който има нужда от пари, изпада в ступор.

Може би никога не е вземал заеми от тази институция, но всеки знае за него. Или е получил заеми, платил е в неподходящ момент и се е стигнало дотук. Финансовите грешки от миналото не са присъда. Ще ви кажем заедно с експерти как да получите заем с лоша кредитна история през 2022 г. в нашето ръководство стъпка по стъпка за читатели.

Какво е кредитна история

Кредитната история (КИ) е набор от данни, който съдържа информация за всички издадени преди това заеми и текущи заеми на дадено лице. Данните се съхраняват в Бюрото за кредитни истории – БКИ. Информацията в тях трябва да се предава от всички банки, ПФИ и кредитни кооперации.

Закон за кредитната история¹ Работи от 2004 г., но непрекъснато се допълва и усъвършенства. Те го правят по-удобен за хората и банките. Което не е изненадващо, след като се взимат все повече кредити. Важно е финансовите институции обективно да оценят портрета на кредитополучателя, за да разберат дали да дадат заем или да откажат. И хората имат един вид личен документ, в който можете да оцените дълговете си.

Записите в BCI се съхраняват седем години – за всяка кредитна сделка и от момента на последната й промяна. Нека си представим, че последно сте взели заем през 2014 г., изплатили сте дълга си за няколко месеца и през 2022 г. сте се върнали да вземете заем. Кредиторът ще провери кредитната ви история, но не вижда нищо. Това означава, че той няма да може да разчита на кредитна история и ще трябва да вземе решение въз основа на други фактори.

Друг пример: човек е взел заем през 2020 г. и е допуснал забавяне на плащанията. След това през 2021 г. получих друг заем. През 2022 г. той се обърна към банката за нов. Изпрати запитване до BKI и видя следната картина: имаше забавяния, все още има неизплатен кредит. Финансовата институция може да направи заключение за себе си: рисковано е да се дават пари на такъв кредитополучател.

Лошата кредитна история е относително понятие. Няма единни стандарти и правила за това кой кредитополучател да бъде включен в черния списък въз основа на данни от BCI и с кой да работи. Една банка ще види, че нейният потенциален клиент е имал забавяне на плащанията, има неизплатени дългове, но все още не го смята за критично за себе си и одобрява кредита. Друга финансова институция може да не хареса факта, че човек веднъж е направил забавяне, дори след това да е изплатил всичко.

Условия за получаване на кредит с лоша кредитна история

Как да получите заем с лоша кредитна история стъпка по стъпка

1. Разберете кредитната си история

Можете да поискате безплатна кредитна история във всяка от BCI два пъти годишно онлайн и веднъж годишно – извлечение на хартиен носител. Всички други заявки ще бъдат платени - приблизително 600 рубли за услугата.

В страната ни има осем големи BCI (ето списък с тях на сайта на Централната банка) и още няколко малки. За да разберете къде точно се съхранява вашата история, отидете на уебсайта на държавните услуги. В лентата за търсене въведете: „Информация за кредитни бюра“, след това „За физически лица“. 

В рамките на един ден – обикновено след няколко часа – ще дойде отговор от Централната банка. В него са посочени бюрата, които съхраняват вашата кредитна история, техните контакти и връзка към сайта. Изглежда така:

Отидете на сайтовете, регистрирайте се и след това можете да поискате отчет. Това е голям документ – колкото по-дълга и по-богата е кредитната история, толкова по-значима е тя. Точно същото изявление за потенциален кредитополучател получават финансовите институции при получаване на заявление за кредит.

Ето как изглежда справката за кредитната история на Обединеното кредитно бюро:

Дизайнът може да е различен, но същността е една и съща за всички.

Кредитната история показва как клиентът е извършвал плащания през последните седем години, дали е имало закъснения, през кой месец и за колко време.

2. Погледнете кредитния си рейтинг

За да улеснят още повече банките при вземането на решения, на всяко лице, записано в кредитните бюра, се дава оценка. Нарича се индивидуален кредитен рейтинг (ICR). Измерва се от 1 до 999 точки. Сега скалата е унифицирана, въпреки че по-ранните BCI можеха да използват собствена система за оценка. Колкото повече точки, толкова по-привлекателен е кредитополучателят за банките.

Кредитният рейтинг през 2022 г. може да се проверява безплатно неограничен брой пъти. Ето как изглежда справка за кредитен рейтинг от United Credit Bureau.

Рейтингът вече е придружен от задължителна графична яснота. Тоест те правят графика или, както в примерите, един вид скоростомер с оценка. Червена зона – означава нисък кредитен рейтинг и лоша кредитна история. Жълто – средни показатели. Зеленото и малка светлозелена зона означават, че всичко е наред и отлично.

Ако рейтингът ви е в червената зона, това означава, че кредитната ви история е лоша и няма да е лесно да получите заем.

ВАЖНО

Има грешки в кредитния рейтинг и в кредитната история. Невярна информация за кредити и просрочия, искания към банки, които не сте правили. Понякога неточността може да засенчи портрета на кредитополучателя. Можете да премахнете невярна информация. За да направите това, през 2022 г. си струва да се свържете или с банката, допуснала неточността, или директно с кредитното бюро. До десет дни трябва да отговорят. Случва се BKI да не е съгласен, че е допусната грешка. Тогава лицето има право да се обърне към съда.

3. Кандидатствайте за кредит

Адвокат и експерт-консултант на фирма “Финансово-правен алианс” Алексей Сорокин говори за всеки от вариантите за заем и оценява неговия успех за хора с лоша кредитна история.

Банки

Шанс за получаване на заем: малък

Голяма финансова институция няма да поема рискове и да издава пари на безскрупулен кредитополучател. Особено тези, които имат отворени закъснения към момента на кандидатстване.

Съвет: ако все пак решите да започнете с банки, тогава не изпращайте заявления на всички наведнъж. Приложенията се отразяват в BCI. Банките ще видят, че там са получени масивни искания – това не е добър знак за тях. Изберете 1-2 най-лоялни банки. Може би такива, при които вече сте теглили заем или имате открита сметка. Изчакайте отговор от тях. При отказ се обърнете към други банки.

Одобрен ли е? Не разчитайте на изгодни условия. Лихвеният процент ще бъде висок, а срокът за погасяване - минимален.

Кредитни потребителски кооперации (КПК)

Шанс за получаване на заем: среден

Кооперациите са организирани по следния начин: акционерите внасят средствата си в общ фонд. От него други акционери могат да вземат заеми за своите нужди. Преди (в СССР и Царската наша страна) акционери ставаха само членове на общност, един колектив. Сега същата схема се използва за други цели. Например приемане на инвестиции от населението и издаване на заеми.

Работи по следния начин: кредитополучателят идва в PDA и казва, че иска да получи заем. Предлагат му да стане акционер. Често безплатно. Сега, когато е член на кооперацията, той може да използва парите си. Но при условия като в банка – тоест да плати дълга с лихвите.

Бъдете бдителни, когато се свързвате с ККП. Под този знак може да действа безскрупулна организация. Проверете името в регистъра на Централната банка² Ако да, значи всичко е законно. В кооперациите процентът е по-висок от този в банките, но те са по-лоялни към хората с лоша кредитна история.

Микрофинансиращи организации (ПФИ)

Шанс за получаване на заем: над средния

В ежедневието тези организации се наричат ​​„бързи пари“. Те са лоялни към повечето кредитополучатели, но недостатъкът е, че парите се издават при огромни лихвени проценти (до 365% годишно, вече не е възможно, както реши Централната банка³). Добрата новина за хората с лоша кредитна история е, че МФИ се отказват само по основателни причини. Например, ако кредитополучателят откаже да покаже паспорт. Лошата кредитна история не е толкова критична за тях.

Заложна къща

Шанс за получаване на заем: висок

Заложните къщи често не изискват кредитна история, тъй като вземат някои лични вещи като обезпечение. Най-често бижута, техника, автомобили.

4. Потърсете алтернативи

Когато заемът бъде отказан поради лоша кредитна история, имайте предвид други начини да получите пари.

Кредитна карта. Банката може да не се съгласи на кредит, но да одобри кредитна карта. Ще бъдете дисциплинирани в изплащането на дълга по него и ще подобрите кредитната си история.

Овърдрафт. Тази услуга е свързана с дебитни карти, тоест обикновени банкови карти. Не всички банки имат овърдрафт. Същността му: възможността да надхвърлите лимита на средствата по сметката. Тоест салдото ще стане отрицателно. Например, на картата имаше 100 рубли, направихте покупка за 3000 рубли и сега балансът е -2900 рубли. Овърдрафтите, подобно на кредитните карти, имат високи лихвени проценти. Тя трябва да бъде изплатена в кратък период от време, обикновено в рамките на един месец.

Рефинансиране на стари кредити. Понякога лошата кредитна история става лоша не поради броя на просрочията, а защото човек има твърде много дългове. Финансовата институция може просто да се страхува, че клиентът няма да изтегли друг заем. Тогава има смисъл да вземете пари за рефинансиране на заеми, да затворите дългове в други банки предсрочно и да останете с един заем.

5. Съгласете се с всички условия на банките

Компенсация за лоша кредитна история може:

• съзаематели и поръчители.  Основното е, че те имат всичко наред с кредитна история и хората са съгласни да затворят заема в случай на вашата неплатежоспособност;
• програми за подобряване на репутацията и кредитна история. Не навсякъде ги има. Основното е, че клиентът взема заем от банката при доста неизгодни условия. Със сериозно надплащане, за кратко време. Но малко количество. Когато този дълг бъде закрит, банката обещава да бъде по-лоялна към вас и да одобри по-голям заем;
• договор за наем. Банките имат право да приемат недвижими имоти - апартаменти, апартаменти, селски къщи - като обезпечение. Ако кредитополучателят не може да плати, обектът се продава;
• Допълнителни услуги. Банката може да определи условията на заема: стартирате карта за заплата с нея, отворете депозит, свържете допълнителни услуги. Най-разпространената е застраховката: живот, здраве, от уволнение. Ще трябва да платите за това, може би от парите, дадени на кредит.

6. Процедура по несъстоятелност

Ако изобщо не дават заеми и няма как да се справите със стария, можете да преминете през процедурата по несъстоятелност. Вярно е, че през следващите пет години, когато кандидатствате за заеми, ще трябва да информирате банките и другите финансови институции, че сте фалирали. С такъв факт в биографията е трудно да се вземе заем. Но други дългове ще бъдат отписани и през това време кредитната история почти напълно ще изчезне от BCI - това може да се счита за началото на живота от нулата.

Експертни съвети за получаване на заем с лоша кредитна история

Експерт консултант на “Финансово-правен алианс” Алексей Сорокин изброява какво да избягвате, ако е възможно, в ситуация, в която трябва да получите заем с лоша кредитна история.

• Вземете допълнителен заем, за да покриете забавянето по друг начин. Новите условия на банката или ПФИ може да са още по-неблагоприятни. Освен това дълговата тежест остава.
• Отидете в MFI. Ставката е 365% годишно, значителни глоби дори за малко забавяне, комисионни за всички услуги. Това е капан на дългове, от който не е лесно да се излезе.
• Вземете заеми онлайн. Всъщност това са едни и същи ПФИ. Но рискът от изтичане на вашите лични данни е много по-висок. Освен това има измамни сайтове: те получават вашите сканирания на документи, проби от подписи и с тях те вече вземат заем от ваше име.
• Свържете се с посредници. Предлагат те да вземат по-голям заем, за да затворят предишните. Те взимат процент за услугите си. Те не се свенят да фалшифицират документи, които уж потвърждават доходите на длъжника според банков сертификат и 2-данък върху доходите на физическите лица. Никой не може да „преговаря“ с банката, освен вас: посредниците с лоша кредитна история няма да помогнат. Пропуснете минали реклами, които обещават да премахнат CI.

Антон Рогачевски, служител на аналитичния център на Университета Синергия, експерт в областта на банковото дело, също сподели съветите си.

– Банките могат да гледат на вас като на кредитополучател малко по-лоялно, ако сте стар клиент и не сте имали сериозни нарушения преди.

Говорейки за безнадеждната ситуация, трябва да споменем категориите качество на кредита⁴. Този индикатор показва на банката степента на кредитния риск по кредита. Ако заемът е в V категория качество и е признат за лош, тоест изобщо не сте го върнали и не можете да го направите, най-вероятно в обозримо бъдеще е малко вероятно да получите заем навсякъде. С категория IV можете да подобрите рейтинга си, като покажете платежна дисциплина и увеличите нивото на доходите си.

Човек с лоша кредитна история често трябва да се справя с откази. Има няколко начина за вас:

• целенасочено изпращайте заявления до банките с надеждата, че някои ще бъдат по-лоялни по този въпрос;
• прилага се към МФИ, които освобождават някои отрицателни точки на спирачките;
• свържете се с частни инвеститори.

Кредитната история може да бъде коригирана, но процесът не е бърз. Средно ще отнеме поне 6-12 месеца, за да подобрите кредитната си история. През този период трябва да се съсредоточите върху платежната дисциплина за другите си задължения. Можете да вземете малки заеми или вноски за закупуване на домакински уреди, телефони и др. В същото време си струва да издържите целия срок на плащанията, а не да изгасите предсрочно. Дори и да излезе малко по-скъпо, това значително ще подобри кредитния ви рейтинг като кредитополучател.

Популярни въпроси и отговори

Отговори Антон Рогачевски, служител на Аналитичен център на Университет „Синергия“, експерт в областта на банковото дело.

Източници на

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/